雇主责任险能够填补工伤保险的哪些保障缺口

　　工伤保险保“员工的法定工伤权益”

　　工伤保险的赔付对象是员工或其近亲属，赔付资金直接由工伤保险基金支付给员工或其家属。

　　雇主责任险保“企业依法应承担的赔偿责任”

　　即企业因员工职业病或受伤而需自行承担的这部分经济支出。雇主责任险的赔付对象是企业，赔付资金直接支付给企业，再由企业根据赔偿协议，转给员工或其家属。

　　在司法实践中，一旦发生工伤事故，员工往往会提出包括误工费、护理费、营养费等在内的多维度赔偿诉求，甚至会因为赔偿纠纷，将企业诉至劳动争议仲裁委员会或人民法院。由此产生的仲裁费、诉讼费、鉴定费，以及企业需要承担的员工精神损害抚慰金。

　　根据现行的工伤保险政策，这类费用也不在工伤保险基金的赔付范畴内，完全需要企业自行承担。科普篇|职场保障揭秘：工伤、雇主责任险、团体意外险究竟有何不同？

　　“二雇主责任险的保障填补停工留薪期工资

　　根据《工伤保险条例》第三十一条的规定，职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

　　这意味着，在员工的整个工伤治疗和康复期间，企业必须按照员工受伤前的工资福利标准，按月支付停工留薪期工资，工伤保险基金不予支付。

　　雇主责任险的核心保障责任之一，正是覆盖这项费用，这也是其能成为企业必备风险转移工具的关键原因。从保险行业的理赔案例数据来看，雇主责任险对误工费的赔付标准，可以覆盖企业的实际支出。

　　超出工伤保险目录的自费医疗费用

　　工伤保险的医疗费用报销范围，受到严格的政策标准限制：只有符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的医疗费用，才能从工伤保险基金获得全额赔付。

　　对于超出法定目录标准的自费药品费用、进口医疗耗材费用等合理支出，工伤保险基金不予报销，这部分成本，依法应由企业承担。

　　雇主责任险的保障方案中，可以拓展自费药赔偿，能将企业的这部分刚性成本，转移给保险公司。